干货 | 为什么Swapsy敢给一对一换汇担保?

小J ·

小编在《Swapsy,让美元和人民币确认眼神》一文中提到了Swapsy让换汇变得省钱省时省力,那是通过匹配用户,自主转账,无资金池,无资金跨境四大特征实现的。这种模式要想行得通,最大的挑战就是如何让匹配上的两个陌生人按约转钱。在介绍我们的解决方案之前,小编和大家回顾一下金融交易机制的一点历史。


金融这个词在现代社会人人熟悉,每个人都有自己心中的定义。小编在上学时给自己学的这个专业下过一个定义:金融就是让资金在时间和空间上发生转移的系统。这个定义偏中性,也就是小编认为,金融既不是天使,也不是魔鬼。


08年的美国金融海啸,让所有人开始质疑金融到底是对人类社会有利还是有害,那位风光一时的郎教授就喊道:这个世界如果没有搞金融的人,一定会变得更好。这话有些哗众取宠,不过同样是他,提出了金融危机发生的根本原因是信托责任的丧失,却着实一针见血。危机中的中国也受到了冲击,时任总理温家宝也有一句名言:信心比黄金更重要。大家一定发现了,信托责任也好,信心也罢,都有一个“信”字,可以看出“信”在金融背后所起的基石作用。小编认为金融就是一个工具,无善无恶,解决了信任问题,金融就是经济发展最好的助推剂,若失去了信任,金融市场也随时可能山崩地裂。

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“信”在中国传统文化中扮演着重要角色,仁义礼智信是儒家“五常”,朱熹更是说“信”是仁义礼智这“四端”的根。武侠小说中“信”可比命重要多了,试想郭靖、乔峰等大侠,如果有说话反悔的污点,还能被称之为大侠吗?古人不仅在世俗生活中把严守信用的人当成道德楷模,也创造性地将信用运用到金融实验中。北宋出现的交子,是全世界最早的纸币,开创了依托信用的准备金制度。明清兴盛的山西票号,则以汇票的形式完美地解决了交易双方的信任问题。他们通行“认票不认人”的兑付原则,采用一系列防伪机制,如暗藏水印,核对笔记,验证盖章,同时独创了套用汉字做符号的保密方法,用来作为汇票签发时间和银两数目的密押。今天的银行虽然已经高度数字化,但汇票防伪的基本理念和方法与山西票号如出一辙。


西方是现代金融的发源地,不同的国家创造了形形色色的金融交易机制。英国最早创立了信托制度,意大利出现了第一家银行,荷兰的阿姆斯特丹证券交易所为公众提供了交割和清算保障,让他们能放心地交易一张纸,美国的芝加哥期货交易所同样让一纸合约释放出巨大的交易量能。不知大家发现了没有,不管是山西票号,还是西方创建的金融机构,都是资本雄厚,专业性极强的组织,普通老百姓必须依赖他们才能完成金融交易。为什么呢?原因可以说出很多,但非常关键的一点是陌生人之间存在信息不对称,两个人对对方一无所知的时候是不可能把钱借给对方或投资对方的。金融机构作为专业的信息收集者和分析者,替双方做决策,同时收取不菲的费用。


这套机制运行了几百年,金融机构们赚得盆满钵满,尽管民众对他们颇有微词,到头来还是只能依赖他们,就像中国股民一边骂股市黑幕,一边还是把自己的血汗钱扔进这个赌场。直到互联网技术的出现,信息不再被专业金融机构垄断,情况才开始出现变化。用中国人最熟悉的例子,支付宝彻底改变了支付领域对银行的依赖。中间账户的巧妙设计,让买方和卖方不用担心对方的违约风险,促成交易完成。这个机制借助互联网无空间限制的特点,让淘宝迅速席卷全国。


然而时至今日,支付宝解决信任问题的模式很难再复制,因为中间账户就是一个资金池,非金融机构保有资金池将面临巨大的法律和运营风险,共享单车前段时间遇到的押金风波,大量P2P借贷平台卷款潜逃的案例,都彰显了资金池模式的巨大局限性。最近两年比特币、区块链等名词非常火爆,其最吸引人的地方就是去中心化清算,分布式记账,不需要资金池做中转,实现真正的点对点交易。只是区块链技术应用到零售生活领域,比如让小额换汇不再困难,还需要大量的投资者、创业者去探索,那么有什么方法能解决大家最头疼的人民币美元兑换问题呢?Swapsy利用目前最便捷的电子钱包工具,让用户自主交易,大幅节省交易成本和提高交易速度,是顺应无资金池模式的大趋势。


鉴于信任问题的重要性,Swapsy专注于满足小额换汇需求。除了监管方面的考量之外,普惠金融的天然低违约率是我们运营模式的逻辑基点。诺贝尔奖得主,格莱珉银行的创始人尤努斯证明了小额借贷的违约率极低,普通人的信用并不差,因为他们很难借到超出偿还能力的资金。他的研究成果成为了P2P鼻祖Lending Club和Prosper的理论根基。小额换汇还不同于小额借贷,用户的需求并不是借钱,而是将手里的货币换成另一个币种。所以,我们的用户一方面违约动力更低,另一方面,使用我们服务前,他们被要求提供在美国的证件,Swapsy借助信用分析公司ID Analytics的数据库,建立自己的白名单机制,并获得了将违约用户的行为报告给三大信用评级机构的资格。违约行为将严重影响违约者在美国的生活和就业,这也是为什么Swapsy敢于做出全额保障的承诺,相比用户私下换汇承受被骗风险,我们更有能力让违约者付出代价。


机智的看官们一定又有问题了,Swapsy难道就抛弃那些有较大额需求的用户了吗?你会在下一篇文章《$慢慢换,¥理财收益天天看》里找到答案哦!